Bankas un nebanku kreditētāji Latvijas finanšu tirgū

Latvijas finanšu pakalpojumu tirgū paralēli darbojas gan tradicionālās komercbankas, gan nebanku aizdevēji. Lai arī abu sektoru galvenais mērķis ir sniegt iedzīvotājiem piekļuvi finanšu resursiem, to darbības princips, uzraudzība un piedāvātie kreditēšanas risinājumi būtiski atšķiras. Šī atšķirība ietekmē gan kredītu pieejamību, gan izmaksu, kā arī aizdevuma izsniegšanas ātrumu. Šajā rakstā skaidrosim: kā atšķiras banku un nebanku kreditēšanas pakalpojumi, kā tiek regulēta šo institūciju darbība, kā izvērtēt, kurš risinājums ir piemērotāks tieši Jums, kā pārbaudīt aizdevēja uzticamību un aizņemties droši.

Uzraudzība un juridiskais regulējums

Latvijā gan bankas, gan nebanku aizdevēji darbojas saskaņā ar stingru normatīvo regulējumu, kas nodrošina patērētāju interešu aizsardzību un caurspīdīgumu finanšu tirgū.

Bankas ir licencētas un uzraudzītas no Latvijas Bankas puses. Tām tiek piemērotas stingras kapitāla prasības, periodiskas revīzijas un normatīvi, kas nosaka, kādā veidā tām jāizvērtē klientu maksātspēja un jāsniedz informācija par finanšu pakalpojumiem. Bankas piedāvā pilnu finanšu pakalpojumu klāstu – no norēķinu kontiem un noguldījumiem līdz investīciju produktiem un ilgtermiņa aizdevumiem.

Nebanku kreditētāji, savukārt, darbojas ar Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) izsniegtu licenci. Lai arī tradicionāli šie aizdevēji bieži vien sabiedrībā tiek saistīti ar tā sauktajiem "ātrajiem kredītiem", šodien šī asociācija vairs nav gluži precīza.

Šodien nebanku kreditētāju pakalpojumu portfelis ir ievērojami paplašinājies – līdzās īstermiņa aizdevumiem tiek piedāvāti arī patēriņa kredīti, kredītlīnijas, auto un nekustamā īpašuma iegādes finansēšana, kā arī citi elastīgi kreditēšanas risinājumi. Daļa uzņēmumu pat konkurē ar bankām, piedāvājot lielākas aizdevuma summas ar individuāli pielāgotiem nosacījumiem.

Gan bankām, gan nebanku aizdevējiem ir pienākums rūpīgi izvērtēt aizņēmēja maksātspēju, informēt par aizdevuma izmaksām, procentu likmēm un iespējamām sankcijām kavējumu gadījumā. Tas nozīmē, ka neatkarīgi no izvēlētā kreditētāja, Jūs varat paļauties uz noteiktu patērētāju interešu aizsardzības līmeni, ja izvēlaties licencētu un pārbaudītu pakalpojumu sniedzēju.

Pakalpojumu klāsts: ko piedāvā bankas un nebanku kreditētāji?

Bankas:

• Norēķinu konti un maksājumu kartes;
• Noguldījumi un uzkrājumu pakalpojumi;
• Patēriņa un hipotekārie kredīti;
• Auto līzings un studiju kredīti;
• Apdrošināšana, pensiju fondi un investīcijas.

Nebanku aizdevēji:

• Īstermiņa aizdevumi
• Patēriņa un specializētie aizdevumi bez ķīlas;
• Kredītlīnijas un pirkumu finansēšana;
• Auto kredīti vai līzingi
• Nekustamā īpašuma iegādes aizdevumi (ar/bez ķīlas)

Kredīta apmēri, procentu likmes: galvenās atšķirības

Banku kredīti parasti tiek izsniegti lielākā apmērā un uz ilgāku laiku – piemēram, mājokļa iegādei vai transportlīdzekļa līzingam. Šiem aizdevumiem ir zemākas procentu likmes, taču arī stingrākas prasības attiecībā uz klienta kredītvēsturi, ienākumiem un dokumentāciju. Apstiprināšanas process bieži aizņem vairākas dienas.

Nebanku aizdevumi ir pielāgoti mazākām, bieži vien neplānotām vajadzībām. Tie tiek piešķirti ātri – nereti dažu minūšu laikā pēc pieteikuma iesniegšanas. Šiem aizdevumiem ir zemākas aizdevumu summas, elastīgāki nosacījumi, taču jārēķinās ar augstāku procentu likmi.

Kad izvēlēties banku, bet kad nebanku aizdevēju?

Nav vienas universālas atbildes, kurš risinājums ir “labāks”. Galvenais kritērijs ir Jūsu vajadzība un finansiālais stāvoklis.

Izvēlieties banku, ja:

• Nepieciešams lielāks aizdevums ar garāku atmaksas termiņu;
• Jums ir stabila kredītvēsture un oficiāli, regulāri ienākumi;

Izvēlieties nebanku aizdevēju, ja:

• Nepieciešami līdzekļi neparedzētiem izdevumiem;
• Vēlaties vienkāršu un ātru pieteikšanos;
• Jums ir ierobežoti vai mainīgi ienākumi;
• Nepieciešams aizdevums ar elastīgākiem nosacījumiem.

Kā pārbaudīt aizdevēja uzticamību?

Pirms izvēlēties pakalpojuma sniedzēju – neatkarīgi no tā, vai tā ir banka vai nebanku kreditētājs – ir būtiski pārliecināties par tā uzticamību un darbības likumību. Latvijā visus licencētos banku sektorā strādājošos komercbanku uzņēmumus uzrauga Latvijas Banka. Informāciju par to iespējams ērti pārbaudīt, aplūkojot oficiālo Kredītu reģistra dalībnieku sarakstu Latvijas Bankas mājaslapā.

Savukārt, ja Jūs apsverat aizņemties no nebanku kreditētāja, pārbaudiet, vai attiecīgajam kreditētājam ir derīga Patērētāju tiesību aizsardzības centra izsniegta licence. To iespējams izdarīt PTAC mājaslapā. Licencēts aizdevējs vienmēr nodrošinās pārskatāmu, saprotamu informāciju par aizdevuma nosacījumiem – tostarp procentu likmēm, komisijas maksām, atmaksas grafiku, līguma termiņiem un klientu atbalsta iespējām.

Kā izvērtēt aizdevuma izdevīgumu?

Lai pieņemtu pārdomātu lēmumu par aizņemšanos, ir svarīgi izvērtēt ne tikai procentu likmi, bet arī citus aizdevuma kopējās izmaksas veidojošos aspektus. Pirmkārt, īpaša uzmanība jāpievērš gada procentu likmei (GPL), kas atspoguļo visus ar aizdevumu saistītos izdevumus – ne tikai procentus, bet arī komisijas maksas, līguma noformēšanas izmaksas un citus papildpakalpojumus. Otrkārt, svarīgi ir saprast kopējo atmaksājamo summu, kas parādīs, cik Jums aizdevums izmaksās ilgtermiņā. Treškārt, pievērsiet uzmanību atmaksas grafikam – vai tas ir fiksēts vai elastīgs, kāda ir ikmēneša maksājumu summa un vai ir iespējams veikt pirmstermiņa atmaksu bez papildu komisijas maksas. Tāpat ir vērts pārbaudīt, vai līgums paredz iespējas pārskatīt nosacījumus ārkārtas situācijās – piemēram, darba zaudēšanas gadījumā. Jo caurskatāmāks un elastīgāks ir aizdevuma piedāvājums, jo drošāk Jūs varēsiet plānot savas finanses visa līguma darbības laikā.

Gan bankas, gan nebanku kreditētāji ir būtiski spēlētāji Latvijas finanšu tirgū, un katram no tiem ir sava loma. Bankas izceļas ar stabilitāti, plašu pakalpojumu klāstu un ilgtermiņa aizdevumu risinājumiem, savukārt nebanku sektors piedāvā ātru, vienkāršu un elastīgu piekļuvi naudas aizdevumiem. Pieņemot lēmumu par aizņemšanos, ir svarīgi rūpīgi izvērtēt gan aizdevēja uzticamību, gan piedāvājuma izdevīgumu – tikai tā Jūs varēsiet pieņemt informētu, drošu un Jūsu vajadzībām piemērotu lēmumu. Aizņemieties atbildīgi un vienmēr ar ilgtermiņa skatījumu uz savu finansiālo stabilitāti.