Cik var aizņemties: kas nosaka pieejamo kredīta summu?

Plānojot lielāku pirkumu, remontu vai citus izdevumus, viens no pirmajiem jautājumiem bieži ir - cik es varu aizņemties? Nav vienas summas, kas būtu piemērojama visiem atbildē uz šo jautājumu. Pat tad, ja konkrētajam aizdevuma veidam ir noteikta maksimālā pieejamā summa, tas nenozīmē, ka ikvienam klientam būs iespējams saņemt tieši tik lielu finansējumu.

Pieejamā aizdevuma summa tiek noteikta individuāli, izvērtējot Jūsu finansiālo situāciju, regulāros ienākumus, ikmēneša izdevumus, esošās kredītsaistības un citus faktorus. Tāpēc būtiski nošķirt divus jautājumus - cik vēlaties aizņemties un cik varat atļauties aizņemties.

No kā ir atkarīgs, cik lielu summu varat aizņemties?

Kredīta izsniedzējs pirms finansējuma piešķiršanas izvērtē, vai jaunās saistības būs samērīgas ar Jūsu finansiālo situāciju. Tādēļ vienāds aizdevuma pieteikums diviem cilvēkiem var beigties ar atšķirīgu piedāvāto summu.

Pieejamo finansējumu var ietekmēt vairāki savstarpēji saistīti faktori.

Jūsu regulārie ienākumi

Viens no būtiskākajiem faktoriem ir regulāro un pierādāmo ienākumu apmērs. Jo lielāki ir ienākumi, jo lielāka var būt Jūsu spēja uzņemties ikmēneša maksājumu, taču ienākumi netiek vērtēti atrauti no pārējās finansiālās situācijas.

Svarīga var būt arī ienākumu regularitāte un stabilitāte. Tāpēc ar algas apmēru vien nepietiek, lai iepriekš precīzi noteiktu, kāda aizdevuma summa būs pieejama.

Esošās kredītsaistības

Ja Jums jau ir patēriņa kredīts, auto kredīts, kredītlīnija, līzings vai citas saistības, to ikmēneša maksājumi ietekmē iespēju uzņemties jaunu aizdevumu.

Piemēram, diviem cilvēkiem ar vienādiem ienākumiem pieejamā summa var atšķirties, ja vienam jau ir vairāki ikmēneša kredītu maksājumi, bet otram nav citu saistību.

Tāpēc, domājot par to, cik lielu kredītu varat saņemt, jāņem vērā ne tikai ienākumi, bet arī tas, cik liela daļa no tiem jau tiek novirzīta esošo saistību segšanai.

Ikmēneša izdevumi

Maksātspējas izvērtējumā nozīme ir arī ikdienas izdevumiem. Pēc jaunā kredīta maksājuma veikšanas, Jums jāpaliek pietiekamiem līdzekļiem mājoklim, pārtikai, transportam un citām ikdienas vajadzībām. Tādēļ lieli ienākumi paši par sevi negarantē lielu pieejamo finansējuma summu, ja arī regulārie izdevumi ir augsti.

Kredītvēsture

Kredītvēsture parāda, kā iepriekš esat pildījis savas finanšu saistības. Savlaicīgi veikti maksājumi var būt viens no faktoriem, kas tiek ņemts vērā, izvērtējot pieteikumu.

Savukārt kavēti maksājumi vai citas problēmas ar iepriekšējām saistībām var ietekmēt gan iespēju saņemt jaunu finansējumu, gan piedāvāto summu un citus nosacījumus.

Izvēlētais aizdevuma veids

Arī pats finanšu produkts ietekmē to, cik lielu summu iespējams saņemt. Patēriņa kredītam, auto kredītam, kredītlīnijai vai kredītam pret ķīlu var būt atšķirīgi pieejamo summu diapazoni, atmaksas termiņi un izvērtēšanas nosacījumi.

Piemēram, salīdzinoši nelielam pirkumam var būt piemērots viens finansējuma veids, savukārt lielākam projektam vai pirkumam nepieciešams cits risinājums.

Maksimālā aizdevuma summa nav tas pats, kas Jums pieejamā summa

Aizdevēju mājaslapās bieži norādīta maksimālā summa, ko iespējams saņemt ar konkrēto finanšu produktu. Šis skaitlis raksturo produkta robežas, nevis garantētu piedāvājumu katram klientam.

Ja, piemēram, konkrētā aizdevuma maksimālā summa ir 10 000 EUR, tas nenozīmē, ka ikviens pieteikuma iesniedzējs varēs saņemt 10 000 EUR.

Pēc Jūsu pieteikuma izvērtēšanas finansētājs var piedāvāt:

• visu pieprasīto summu;
• mazāku summu;
• citu atmaksas termiņu;
• individuālus finansējuma nosacījumus;
• vai atteikt finansējuma piešķiršanu.

Tādēļ precīzu atbildi uz jautājumu “cik varu aizņemties?” parasti iespējams saņemt tikai pēc individuāla pieteikuma izvērtēšanas.

Cik varat aizņemties un cik vajag aizņemties - tā nav viena un tā pati summa

Pieejamā aizdevuma summa ne vienmēr ir summa, kuru būtu lietderīgi aizņemties.

Ja Jums nepieciešami, piemēram, 3 000 EUR remontam, bet finansētājs ir gatavs piedāvāt lielāku summu, tas pats par sevi nenozīmē, ka jāizmanto viss pieejamais finansējums.

Pirms pieteikšanās nosakiet:

• cik maksā plānotais pirkums vai pakalpojums;
• cik lielu daļu varat segt no saviem līdzekļiem;
• kāda summa faktiski pietrūkst;
• vai nepieciešama neliela rezerve paredzamiem papildu izdevumiem?

Jo lielāku summu aizņematies, jo lielāka būs atmaksājamā pamatsumma un parasti arī kopējās finansējuma izmaksas.

Kā atmaksas termiņš ietekmē to, cik varat aizņemties?

Aizdevuma summa un atmaksas termiņš ir cieši saistīti ar ikmēneša maksājumu. Garāks atmaksas periods parasti ļauj sadalīt aizdevuma atmaksu mazākos ikmēneša maksājumos. Tas atsevišķās situācijās var ietekmēt arī to, kāda summa ir samērojama ar Jūsu ikmēneša budžetu.

Tomēr garāks atmaksas termiņš var nozīmēt arī lielākas kopējās aizdevuma izmaksas. Tāpēc nav ieteicams vērtēt tikai pēc principa – jo mazāks ikmēneša maksājums, jo labāk. Salīdziniet gan ikmēneša maksājumu, gan procentu likmi, GPL, atmaksas termiņu un kopējo atmaksājamo summu.

Vai iespējams iepriekš aprēķināt, cik lielu kredītu var saņemt?

Aptuveni novērtēt savas iespējas varat, izveidojot vienkāršu ikmēneša budžeta pārskatu.

Saskaitiet savus regulāros neto ienākumus un no tiem atņemiet:

• mājokļa izmaksas;
• komunālos maksājumus;
• pārtikas un transporta izdevumus;
• esošo kredītu un līzingu maksājumus;
• citus regulāros izdevumus.

Atlikusī summa ļauj labāk saprast, cik daudz vietas Jūsu budžetā vispār ir jaunam ikmēneša maksājumam.

Tomēr tas ir tikai Jūsu personīgais aprēķins. Gala lēmumu par pieejamo aizdevuma summu pieņem kredīta devējs pēc maksātspējas izvērtēšanas.

Ko darīt, ja nepieciešama lielāka summa, nekā varat saņemt?

Ja piedāvātā finansējuma summa ir mazāka par nepieciešamo, nevajadzētu mēģināt starpību automātiski segt ar vairākiem paralēliem aizdevumiem.

Vispirms varat pārskatīt pašu ieceri. Piemēram:

• samazināt projekta vai pirkuma budžetu;
• daļu summas sakrāt;
• pirkumu vai projektu sadalīt vairākos posmos;
• izvērtēt citu finansējuma veidu;
• pārskatīt esošās kredītsaistības.

Ja Jums jau ir vairāki kredīti, atsevišķās situācijās var būt lietderīgi izvērtēt arī pārkreditācijas vai kredītu apvienošanas iespējas, nevis uzņemties vēl vienu atsevišķu saistību.

Atbilde uz jautājumu “cik lielu kredītu es varu saņemt?” sastāv no divām daļām. Pirmkārt, summa, ko pēc individuālas maksātspējas izvērtēšanas Jums var piedāvāt finansētājs. Otrkārt, summa, kas Jums patiešām nepieciešama konkrētā mērķa sasniegšanai.

Šīm summām nav obligāti jābūt vienādām. Pat ja Jums ir pieejams lielāks finansējums, atbildīga izvēle ir aizņemties tik, cik nepieciešams, un pārliecināties, ka paredzamais ikmēneša maksājums iekļaujas Jūsu budžetā.

Pirms lēmuma pieņemšanas, izvērtējiet ne tikai pieejamo summu, bet arī atmaksas termiņu, GPL un kopējo atmaksājamo summu. Tas palīdzēs izvēlēties finansējumu, kas atbilst gan Jūsu mērķim, gan reālajām finansiālajām iespējām.