Maksātspēja un nākotnes mērķi: rādītāji, izvērtēšana un iespējas aizņemties

Dzīvē ikvienam ir mērķi – iegādāties savu mājokli vai jaunu auto, uzsākt uzņēmējdarbību vai vienkārši nodrošināt stabilu ikdienas dzīvi. Lielākā daļa no šiem soļiem ir cieši saistīti ar finansēm un nereti arī ar aizdevumu izmantošanu. Lai aizņemtos atbildīgi un droši, ir svarīgi izprast vienu no būtiskākajiem finanšu jēdzieniem – maksātspēju. Tā nav tikai formalitāte, bet rādītājs, kas atklāj, cik gatavi esat uzņemties finanšu saistības un cik lielā mērā spēsiet īstenot savus nākotnes plānus.

Šajā rakstā aplūkosim, kas ir maksātspēja, kā tā tiek izvērtēta, kādi faktori to ietekmē un ko jūs varat darīt, lai palielinātu savas iespējas saņemt vēlamo aizdevumu.

Maksātspēja

Maksātspēja ir jūsu spēja izpildīt finansiālās saistības – neatkarīgi no tā, vai tie ir kredītmaksājumi, rēķinu apmaksa vai citi ikdienas izdevumi. Būtiski saprast, ka maksātspēja nav tikai par to, cik daudz naudas jums šobrīd ir kontā. Tā atspoguļo jūsu ilgtermiņa finanšu veselību – cik sabalansēti ir ienākumi, izdevumi un saistības nākotnē.

Cilvēks ar labu maksātspēju spēj segt visus ikmēneša izdevumus un vienlaikus saglabāt drošības rezervi neparedzētiem gadījumiem. Savukārt pārmērīga aizņemšanās vai nestabili ienākumi var radīt situācijas, kad saistības kļūst par slogu un ierobežo nākotnes iespējas.

Galvenie maksātspējas rādītāji

Izvērtējot patērētāja finanšu situāciju, gan aizdevēji, gan pats aizņēmējs var ņemt vērā vairākus būtiskus faktorus:

• Regulārie ienākumi – alga, pensija, pabalsti vai citi oficiāli ienākumu avoti. Jo stabilāki un prognozējamāki, jo labāk.
• Ikmēneša izdevumi – komunālie maksājumi, īre, pārtikas izdevumi un citi obligātie maksājumi.
• Esošās saistības – kredīti, līzinga maksājumi, aizdevumi, kā arī to izpildes disciplīna.
• Kredītvēsture – kavēti maksājumi vai neatmaksāti parādi var būtiski samazināt iespējas saņemt jaunu kredītu.
• Apgādājamo personu skaits – jo lielāka ģimene, jo vairāk līdzekļu jāatvēl ikdienas izdevumiem.
• Uzkrājumi un aktīvi – papildu finanšu drošības spilvens, kas norāda uz spēju tikt galā ar krīzes situācijām.

Ja ienākumi un izdevumi ir sabalansēti un esošās saistības nepārsniedz noteiktu daļu no ienākumiem, maksātspēja tiek uzskatīta par pietiekamu.

Kā tiek izvērtēta maksātspēja Latvijā?

Maksātspējas izvērtēšana ir obligāts process visiem licencētiem kreditētājiem. Tā mērķis ir aizsargāt gan aizņēmēju, gan aizdevēju no pārmērīga riska. Parasti izvērtēšana ietver šādus posmus:

1. Informācijas iegūšana – dati no kredītinformācijas birojiem un Latvijas Bankas Kredītu reģistra.
2. Ienākumu pārbaude – aplūko oficiāli deklarētos ienākumus, nereti arī darbavietas stabilitāti.
3. Izdevumu aprēķins – balstīts uz sniegto informāciju un noteiktajiem aprēķinu standartiem.
4. Esošo saistību izvērtēšana – pārbauda kredītvēsturi, kavējumus vai neatmaksātus parādus.
5. Riska analīze – ņem vērā iespējamos ārējos faktorus, piemēram, apgādājamo skaitu vai neparedzētus apstākļus.

Ja rezultāti nav apmierinoši, kredīts var tikt atteikts vai piešķirts ar stingrākiem nosacījumiem, piemēram, augstāku procentu likmi vai mazāku summu.

Kāpēc maksātspējas izvērtēšana ir svarīga?

Daudzi aizņēmēji uzskata, ka maksātspējas pārbaude ir tikai formalitāte, bet patiesībā tā ir aizsardzība pret pārmērīgu risku.

Patērētājam tā nozīmē:

• pasargāšanu no pārmērīgas aizņemšanās,
• iespēju saglabāt finanšu stabilitāti ilgtermiņā,
• motivāciju izvērtēt savus ienākumus, izdevumus un finanšu paradumus.

Aizdevējam – mazāku kredītu neatmaksāšanas risku, normatīvo prasību izpildi un ilgtermiņa uzticību no klientiem.

Vai paši varat novērtēt savu maksātspēju?

Pirms pieteikties kredītam, jūs paši varat veikt vienkāršu maksātspējas analīzi:

• sagatavojiet detalizētu budžeta plānu, uzskaitot visus ienākumus un izdevumus,
• aprēķiniet, cik procentus no ienākumiem aizņem esošie kredīta maksājumi (ieteicams – ne vairāk kā 30–40%),
• pārbaudiet savu kredītvēsturi kredītinformācijas birojos,
• izvērtējiet, vai jums ir pietiekami uzkrājumi, lai segtu neparedzētus izdevumus.

Šāda sagatavošanās palīdzēs ne tikai iegūt izdevīgākus aizdevuma nosacījumus, bet arī ļaus justies drošāk par savu finanšu nākotni.

Kā uzlabot savas iespējas aizņemties?

Ja plānojat lielus nākotnes mērķus, piemēram, mājokļa kredītu, ir vērts savlaicīgi uzlabot maksātspējas rādītājus. Daži praktiski soļi:

• samaziniet parādsaistības, atmaksājot nelielos aizdevumus, pirms piesakāties lielākam kredītam,
• stipriniet kredītvēsturi, veicot visus maksājumus laikā,
• palieliniet uzkrājumus, kas kalpos kā drošības spilvens un apliecinās aizdevējam atbildīgu pieeju,
• diversificējiet ienākumus, ja iespējams – papildu darbs vai citi ienākumu avoti.

Maksātspēja ir pamats jūsu finanšu drošībai un nākotnes iespējām. Tā nosaka, cik lielu aizdevumu varat atļauties, kādi nosacījumi jums tiks piedāvāti un cik viegli īstenosiet savus dzīves plānus. Atbildīgi izvērtējot savus ienākumus, izdevumus un saistības, jūs ne tikai palielināsiet iespēju saņemt vēlamo finansējumu, bet arī nodrošināsiet ilgtspējīgu ceļu uz lielākiem mērķiem – neatkarīgi no tā, vai tie ir saistīti ar mājokļa iegādi, izglītību vai citām dzīves prioritātēm.