Вы планируете более крупную покупку, хотите открыть свой бизнес, автомобилю требуется ремонт, срочно нужно купить лекарства. В жизни могут возникнуть различные ситуации, при которых может возникнуть необходимость воспользоваться такой опцией, как кредит. Независимо от ситуации, всегда важно оценить различные кредитные предложения, чтобы выбрать лучшее для себя и своего кошелька. Одним из основных факторов, который необходимо учитывать и оценивать при сравнении различных кредитных предложений, является годовая процентная ставка (APR). В этой статье мы рассказываем подробнее о том, что такое годовая процентная ставка, почему она важна, как она формируется и как она влияет на ежемесячный платёж по кредиту.
Что такое годовая процентная ставка (APR)?
Годовая процентная ставка (APR) эквивалентна общей стоимости кредита, взаимно согласованной заёмщиком и кредитором, выраженной в виде годового процента от общей суммы кредита, предоставленного потребителю. Годовая процентная ставка включает в себя общую стоимость кредита: стоимость процентных платежей; комиссионные сборы, расходы на обслуживание счёта; стоимость платёжных средств и т.д.
Порядок расчёта годовой процентной ставки по потребительскому кредитованию определён постановлением Кабинета Министров от 25 октября 2016 года №. №691 «Правила о потребительском кредитовании». Годовая процентная ставка рассчитывается по довольно сложной формуле, поэтому объясним проще – годовая процентная ставка рассчитывается по стандартизированной формуле, учитывающей процентную ставку и все расходы, связанные с кредитом, выражая её в виде годового процента от суммы займа. Для расчёта годовой процентной ставки необходимо знать конкретный срок кредита и все расходы, связанные с получением и погашением кредита, в т.ч. комиссионное вознаграждение и процентную ставку, установленную кредитором за пользование кредитом. Чтобы рассчитать реальную годовую процентную ставку по кредиту, действуйте следующим образом:
1. Рассчитайте периодическую процентную ставку!
Периодическая процентная ставка — это ставка, подлежащая выплате по кредиту в течение определённого периода времени, например, месяца. Чтобы рассчитать периодическую процентную ставку, разделите годовую процентную ставку по кредиту на количество периодов в году.
2. Рассчитайте общую сумму процентов!
Умножьте рассчитанную выше периодическую процентную ставку на остаток кредита за каждый период.
3. Сложите все расходы, связанные с кредитом!
Узнайте и рассчитайте все дополнительные расходы, связанные с кредитом: комиссионные, плата за выдачу кредита, плата за заключение договора, расходы на ведение расчётного счёта, расходы на платёжные средства и т.д.
4. Рассчитайте общую стоимость кредита!
К общей сумме процентных расходов, рассчитанной выше, добавьте все расходы, связанные с кредитом, рассчитанные выше.
5. Рассчитайте годовую процентную ставку!
Наконец, воспользуйтесь формулой расчёта годовой процентной ставки: разделите рассчитанную ранее общую стоимость кредита на сумму кредита и умножьте на 100. Например, если общие затраты по кредиту составляют 1500 евро, а сумма кредита составляет 10 000 евро, то годовая процентная ставка составит 15% или 1500/10000 x 100.
Почему годовая процентная ставка важна?
Годовая процентная ставка важна для того, чтобы иметь возможность брать кредит ответственно или принимать взвешенное решение - зная годовую процентную ставку, можете сравнить различные предложения по кредиту, а затем сравнить предложения по кредиту со своими вариантами, чтобы Вы могли выбрать наиболее выгодное предложение по кредиту для себя и своего кошелька. Иногда, рассматривая и оценивая каждую статью затрат по кредиту в отдельности, может показаться, что кредитное предложение очень выгодно, но зная реальную годовую процентную ставку, можно судить, какова на самом деле общая стоимость кредита. По сути, годовая процентная ставка является наиболее важным фактором, по которому следует оценивать кредитное предложение.
Одинакова ли годовая процентная ставка для всех кредитов?
Нет, годовая процентная ставка не одинакова для всех кредитов, поскольку у каждого кредитора могут быть и в большинстве случаев разные условия кредита. Кроме того, ситуация у каждого заёмщика индивидуальна, а условия кредита также определяются в зависимости от заёмщика, в основном кредитной истории заёмщика – чем лучше кредитная история, тем больше шансов получить кредит на более выгодных условиях, в т.ч. с более низкой годовой процентной ставкой.
Чтобы узнать точную годовую процентную ставку по кредиту, недостаточно просмотреть информацию, представленную на сайте кредитора, где часто указывается приблизительная годовая процентная ставка – рекомендуется заполнить заявку на получение кредита, чтобы кредитор мог подготовить индивидуальное кредитное предложение. Годовая процентная ставка по Вашему кредитному предложению будет указана в кредитном договоре. Однако учитывайте и помните, что годовая процентная ставка рассчитывается исходя из того, что кредитный договор действителен в течение срока, на который он заключён, и что кредитор и заёмщик выполнят свои обязательства согласно условиям и срокам, согласованным обеими сторонами в кредитном договоре!
Как годовая процентная ставка влияет на ежемесячные платежи?
Более высокая годовая процентная ставка не обязательно означает более высокий ежемесячный платёж по кредиту, поэтому, чтобы по-настоящему выбрать наиболее подходящее кредитное предложение для себя и своей ситуации, следует обращать внимание не только на общую стоимость кредита, но и на каждый показатель в отдельности. В этом случае также оцените размер ежемесячного платежа и соответствует ли он Вашему месячному бюджету и не создаст ли чрезмерную нагрузку на дополнительные ежемесячные расходы.
Однако, поскольку годовая процентная ставка также состоит из процентной ставки по кредиту, а рыночные индексы, такие как EURIBOR, чаще всего используются для расчёта процентной ставки по кредиту, когда EURIBOR повышается, годовая процентная ставка и ежемесячный платёж по кредиту будут расти, и наоборот. Это означает, что периодически, в зависимости от выбранного срока EURIBOR, может меняться как годовая процентная ставка, так и ежемесячный платёж по кредиту.
Годовая процентная ставка (APR) является важным фактором при принятии ответственных и разумных финансовых решений. Знание годовой процентной ставки позволяет Вам сравнивать различные кредитные предложения, чтобы выбрать наиболее выгодное для себя и своего кошелька. На Sefinance.lv доступны небанковские кредиты для различных ситуаций и потребностей – предложение включает в себя потребительские кредиты, кредитные линии и другие популярные виды кредитов. Однако напоминаем, что любой кредит – это серьёзное обязательство, которое придётся добросовестно погашать, поэтому в начале внимательно оцените необходимость кредита, его соответствие ситуации, а также свои возможности!
