Кредитная история для физических лиц

Одним из аспектов, который оценивается при рассмотрении любой заявки на кредит, является кредитная история. Чтобы получить кредит, она должна быть положительной. Что такое кредитная история физического лица?

Кредитная история – это отчёт, включающий в себя информацию о существующих и уже погашенных кредитных обязательствах человека – как о размере имеющихся обязательств, так и о том, насколько ответственно производится погашение кредитов.

Следует учитывать, что на кредитную историю влияют не только кредиты, выданные банками или небанковскими кредитными организациями, но и лизинг, коммунальные услуги, поручительства перед другими лицами и другие финансовые обязательства. Именно поэтому так важно ответственно относиться к финансовым операциям и производить все платежи вовремя, в указанном объёме.

Необдуманное и безответственное поведение может оказать негативное влияние на кредитную историю, что, в свою очередь, означает ограничение возможностей получения различных финансовых услуг в будущем.

Что может испортить кредитную историю?

При оценке кредитной истории физических лиц учитываются не только имеющиеся в кредитной организации сведения о ранее выданных кредитах и их погашении, но и данные из различных баз данных, таких как кредитный регистр Банка, Бюро кредитной информации и других.

На кредитную историю могут негативно повлиять несколько факторов, таких как:

Задержки платежей – не оплаченные вовремя счета могут негативно отразиться на Вашей кредитной истории, однако, если Вы случайно забыли оплатить счёт и он был оплачен через несколько дней после установленного срока, нет причин для беспокойства. В базе данных кредитного регистра банка отображается информация только о неоплаченных счетах, просрочка которых составляет не менее 90 дней и сумма которых превышает 150 евро. В базе данных содержится информация не только об активных, но и об уже погашенных долгах, эта информация сохраняется до 10 лет;
Гарантия – кредитная история также может быть испорчена поручительством, выданным на другое лицо, которое, в свою очередь, регулярно задерживает выплаты по кредиту. Прежде чем взять на себя эти обязательства и согласиться быть поручителем, очень важно оценить все риски, чтобы избежать осложнений в дальнейшем;
Безответственное заимствование – проблемы также могут возникнуть, если выдаются кредиты, не соответствующие платёжеспособности, и нет возможности погасить кредитные обязательства в течение срока, указанного в договоре;
Неофициальный доход – человеку важно иметь регулярный, официальный доход, как для получения кредитов, так и для кредитной истории.

Чтобы избежать испорченной кредитной истории и связанных с ней последствий, важно оценить свои варианты, прежде чем брать на себя какие-либо финансовые обязательства.

Как и где проверить свою кредитную историю?

Несвоевременные кредитные обязательства и другие долги негативно влияют на кредитную историю, поэтому важно следить за состоянием своей кредитной истории, чтобы в дальнейшем избежать неприятных сюрпризов.

Проверить свою кредитную историю можно несколькими способами:

Общение с кредитными компаниями – самый простой способ узнать сумму активных кредитных обязательств – обратиться к кредитным организациям, у которых был оформлен кредит. Если возникла ситуация, когда появились трудности с погашением кредита, обратившись в кредитное бюро, можно договориться о кредитных каникулах или других условиях погашения, которые позволят сохранить положительную кредитную историю;
В Бюро кредитной информации – ещё один способ получить информацию о своей кредитной истории – воспользоваться услугами Бюро кредитной информации. Целью офиса является содействие справедливому и ответственному принятию кредитных обязательств, а также их исполнению. В базе данных www.manakreditvesture.lv, зарегистрировавшись заранее, можно узнать информацию об активных кредитных обязательствах и просроченных платежах. Также доступны данные о компаниях, которые запросили информацию о кредитной истории человека. Более подробная кредитная информация также доступна за отдельную плату;
В бюро CREFO – актуальную информацию Вы также можете узнать в базе данных бюро CREFO. Кабинет предоставляет возможность получить информацию о текущих финансовых обязательствах, проверить кредитную историю, ограничить принятие новых кредитных обязательств, а также вовремя заметить, если указанные сведения о кредитной истории или активных обязательствах не соответствуют действительности;
В кредитном регистре латвийских банков – следует также упомянуть кредитный регистр латвийских банков, который представляет собой систему, созданную и поддерживаемую Банком Латвии. Собирает информацию о кредитных обязательствах физических и юридических лиц, а также предоставленных и полученных гарантиях. В базе данных содержится информация от кредитных организаций, застрахованных лиц, Государственного казначейства, лизинговых компаний, а также от АО «Финансовый институт развития Altum».

Выберите наиболее удобный и подходящий для Вас вариант, чтобы быть в курсе Ваших активных кредитных обязательств, долгов, а также состояния Вашей кредитной истории. В большинстве случаев основная информация о кредитной истории человека и активных обязательствах доступна бесплатно, но есть и платные сервисы, предоставляющие больше возможностей и более подробную информацию. Подробную информацию Вы можете узнать из информационных материалов, подготовленных создателями и сопровождающими баз данных.

Как сохранить положительную кредитную историю?

Чтобы сохранить положительную кредитную историю, важно тщательно оценить свои возможности, прежде чем брать на себя какие-либо финансовые обязательства, а также вовремя оплачивать все счета. Одно необдуманное решение может негативно повлиять на будущие возможности, поэтому так важно быть ответственным!

Не берите деньги в долг, если не знаете, сможете ли Вы их вернуть и когда;
Позаботьтесь о своевременном погашении счетов также в соответствии с условиями договора;
Не берите на себя обязательства вместо другого лица, например, не оформляйте договор аренды на своё имя, если купленный товар будет использовать кто-то другой, обязуясь платить арендные платежи;
Всегда занимайте столько, сколько необходимо для конкретной цели;
Следите за тем, чтобы кредитные обязательства соответствовали Вашей реальной платёжеспособности. Эксперты утверждают, что общая сумма платежей по кредиту не должна составлять более 30% от общего ежемесячного дохода, но для определения оптимального размера кредитных обязательств важно учитывать другие обязательные платежи, расходы и индивидуальные аспекты. Вот тут-то и пригодится планирование бюджета, позволяющее создать чёткий обзор финансовых потоков и более успешно оценить свои реальные финансовые возможности.

Соблюдая основные принципы ответственного заимствования и финансовой грамотности, можно сохранить положительную кредитную историю, что обеспечивает доступ к различным финансовым услугам, таким как кредит и лизинг. Следует помнить, что при оценке заявки на кредит или лизинг кредитная история – не единственный аспект, который принимается во внимание. Важно также соблюдать и другие требования – указанный возрастной ценз, уровень дохода и другие.

Что делать, если у Вас отрицательная кредитная история?

Испорченная кредитная история может стать помехой в будущем, поэтому важно как можно скорее её улучшить. Очень важно не игнорировать это, брать на себя ответственность и инициативу. Если есть непогашенная задолженность, свяжитесь с кредитором и постарайтесь договориться о взаимоприемлемом решении.

Если сумма долга слишком велика, Вы можете проконсультироваться с финансовыми экспертами, чтобы узнать, что делать в такой ситуации. Помните – неразрешимых проблем не бывает, пока Вы ищете пути их решения.

Следует отметить, что финансовые услуги, такие как объединение кредитов, подходят только в том случае, если кредитная история положительна. Итак, думая о будущем и своевременном выполнении своих кредитных обязательств, Вам следует задуматься об использовании такой услуги ещё до того, как у Вас появится отрицательная кредитная история.