Tiek plānots kāds lielāks pirkums, vēlaties uzsākt savu uzņēmējdarbību, auto nepieciešams remonts, steidzami jāiegādājas medikamenti. Dzīvē var būt dažādas situācijas, kurās var rasties nepieciešamība izmantot tādu iespēju kā aizdevums. Neatkarīgi no situācijas, vienmēr svarīgi izvērtēt dažādus aizdevuma piedāvājumus, lai varētu izvēlēties sev un savam maciņam labāko. Viens no galvenajiem faktoriem, kas jāņem vērā un jāizvērtē, salīdzinot dažādus aizdevuma piedāvājumus - gada procentu likme (GPL). Šajā rakstā stāstām vairāk par to, kas ir GPL, kāpēc tā ir svarīga, kā tā veidojas un kā tā ietekmē ikmēneša kredītmaksājumu.
Kas ir gada procentu likme (GPL)?
Gada procentu likme (GPL) ir ekvivalents aizdevuma kopējām izmaksām, par kuru savstarpēji vienojies aizņēmējs un aizdevējs, kas izteikts gada procentos no patērētājam piešķirtās aizdevuma kopējās summas. GPL ietver sevī aizdevuma kopējās izmaksas: izmaksas par procentu maksājumiem; komisijas maksas, konta uzturēšanas izmaksas; norēķinu līdzekļa izmaksas u.c.
Patērētāju kreditēšanas gada procentu likmes aprēķināšanas kārtība ir noteikta Ministru kabineta 2016. gada 25. oktobra noteikumos Nr. 691 “Noteikumi par patērētāja kreditēšanu”. GPL tiek aprēķināta pēc visai sarežģītas formulas, tādēļ skaidrojam vienkāršāk - GPL tiek aprēķināta saskaņā ar standartizētu formulu, kurā tiek ņemta vērā procentu likme un visas ar aizdevumu saistītās izmaksas, izsakot to gada procentos no aizdevuma. Lai aprēķinātu GPL, jāzina konkrētu aizdevuma termiņu un visas ar aizdevuma saņemšanu un atmaksu saistītās izmaksas, t.sk. komisijas maksa un aizdevēja noteiktā procentu likme par aizdevuma izmantošanu. Lai aprēķinātu aizdevuma reālo GPL, rīkojieties sekojoši:
1. Aprēķiniet periodisko procentu likmi!
Periodiskā procentu likme ir likme, kas jāmaksā par aizdevumu noteiktā laika periodā, piemēram, mēnesī. Lai aprēķinātu periodisko procentu likmi, daliet kredīta gada procentu likmi ar periodu skaitu gadā.
2. Aprēķiniet kopējās procentu izmaksas!
Reiziniet iepriekš aprēķināto periodisko procentu likmi ar aizdevuma atlikumu katram periodam.
3. Saskaitiet visas ar aizdevumu saistītās izmaksas!
Uzziniet un saskaitiet visas ar aizdevumu saistītās papildu izmaksas: komisijas maksas, maksa par kredīta izsniegšanu, maksa par līguma noslēgšanu, norēķinu konta uzturēšanas izmaksas, norēķinu līdzekļa izmaksas u.c.
4. Aprēķiniet kopējās aizdevuma izmaksas!
Iepriekš aprēķinātajām kopējām procentu izmaksām pieskaitiet iepriekš saskaitītās visas ar aizdevumu saistītās izmaksas.
5. Aprēķiniet GPL!
Visbeidzot, izmantojiet GPL aprēķina formulu - iepriekš aprēķinātās kopējās aizdevuma izmaksas daliet ar aizdevuma summu un reiziniet ar 100. Piemēram, ja kopējās aizdevuma izmaksas ir 1500 EUR un aizdevuma summa ir 10 000 EUR, tad GPL būs 15% jeb 1500/10 000 x 100.
Kāpēc GPL ir svarīga?
GPL ir svarīga, lai varētu aizņemties atbildīgi jeb pieņemt pārdomātu lēmumu - zinot GPL, iespējams salīdzināt dažādus aizdevuma piedāvājumus un pēc tam salīdzināt aizdevuma piedāvājumus ar savām iespējām, lai varētu izvēlēties sev un savam maciņam izdevīgāko aizdevuma piedāvājumu. Dažkārt, apskatot un izvērtējot katru aizņēmuma izmaksu pozīciju atsevišķi, varētu likties, ka aizdevuma piedāvājums ir ļoti izdevīgs, taču, zinot reālo GPL, iespējams spriest par to, kādas patiesībā ir kredīta kopējās izmaksas. Būtībā GPL ir vissvarīgākais faktors, pēc kura vajadzētu izvērtēt aizdevuma piedāvājumu.
Vai GPL ir vienāda visiem aizdevumiem?
Nē, GPL nav vienāda visiem aizdevumiem, jo katram aizdevējam var būt, un vairumā gadījumu ir citādi aizdevuma nosacījumi. Turklāt, citāda ir arī katra aizņēmēja situācija, savukārt aizdevuma nosacījumi tiek noteikti arī saskaņā ar aizņēmēju, galvenokārt aizņēmēja kredītvēsturi - jo labāka ir aizņēmēja kredītvēsture, jo lielāka iespēja saņemt aizdevumu ar izdevīgākiem nosacījumiem, t.sk. zemāku GPL.
Lai uzzinātu precīzu aizdevuma GPL, nepietiks vien ar to, ka apskatīsiet aizdevēja mājaslapā norādīto informāciju, kur nereti tiek norādīta aptuvena GPL - ieteicams aizpildīt aizdevuma pieteikumu, lai aizdevējs var sagatavot personalizētu aizdevuma piedāvājumu. GPL Jūsu aizdevuma piedāvājumam būs apskatāms aizdevuma līgumā. Tomēr ņemiet vērā un atcerieties, ka GPL tiek aprēķināta, pieņemot, ka aizdevuma līgums ir spēkā tajā laikposmā, par kuru tas noslēgts, un, ka aizdevējs un aizņēmējs pildīs saistības saskaņā ar noteikumiem un termiņiem, par kuriem abas puses vienojušās aizdevuma līgumā!
Kā GPL ietekmē manus ikmēneša maksājumus?
Augstāka GPL ne vienmēr nozīmē augstāku ikmēneša kredītmaksājumu, tādēļ, lai varētu patiesi izvēlēties sev un savai situācijai piemērotāko aizdevuma piedāvājumu, vajadzētu pievērst uzmanību ne tikai tam, kādas ir aizdevuma kopējās izmaksas, bet arī katram rādītājam atsevišķi. Šajā gadījumā - izvērtēt arī ikmēneša maksājuma apjomu un to, vai tas ir atbilstošs Jūsu ikmēneša budžetam jeb to, vai tas neradīs pārlieku lielu slogu papildu citiem ikmēneša izdevumiem.
Tomēr, tā kā GPL sastāv arī no kredīta procentu likmes, savukārt aizdevuma procentu likmes aprēķināšanai visbiežāk tiek piemēroti tirgus indeksi, piemēram, EURIBOR, tad, paaugstinoties EURIBOR, paaugstināsies GPL un ikmēneša kredītmaksājums un otrādi. Tas nozīmē, ka periodiski, atkarībā no izvēlētā EURIBOR termiņa, gan GPL, gan ikmēneša kredītmaksājums var mainīties.
Gada procentu likme (GPL) ir būtisks faktors atbildīgu un gudru finanšu lēmumu pieņemšanā - zinot GPL, iespējams salīdzināt dažādus aizdevuma piedāvājumus, lai izvēlētos sev un savam maciņam izdevīgāko. Nebanku kredīti dažādām situācijām un vajadzībām pieejami Sefinance.lv - piedāvājumā patēriņa kredīts, kredītlīnija u.c. populāri aizdevuma veidi. Tomēr atgādinām, ka ikviens aizdevums ir nopietnas saistības, kuras nāksies godprātīgi atmaksāt, tādēļ sākumā rūpīgi izvērtējiet aizņēmuma nepieciešamību, piemērotību situācijai, kā arī savas iespējas!
