Vai esat kādreiz aizdomājies, kāpēc dažiem cilvēkiem aizdevumi tiek piešķirti viegli un ar ļoti izdevīgiem nosacījumiem, bet citiem to saņemšana ir sarežģīta vai pat neiespējama? Atbilde bieži vien slēpjas kredītreitingā.
Kredītreitings ir finanšu rādītās, kas ļauj aizdevējam novērtēt personas spēju atmaksāt aizdevumu. Tas kalpo kā svarīgs instruments bankām un citiem aizdevējiem, jo ļauj precīzāk novērtēt risku, pirms pieņemt lēmumu par aizdevuma piešķiršanu.
Šajā rakstā skaidrosim, kas ir kredītreitings, kā tas tiek aprēķināts un izmantots. Lasiet tālāk!
Kredītreitinga definīcija
Kredītreitings ir individuāls privātpersonas kredītspēju novērtējums, kas sniedz priekšstatu par personas spēju un gatavību atmaksāt aizdevumu. Tas tiek veidots, balstoties uz personas kredītvēsturi, kas iekļauj informāciju par iepriekšējiem un esošajiem kredītiem, to atmaksas disciplīnu, kā arī par citiem finansiālajiem saistību izpildes paradumiem.
Kredītreitingu plaši izmanto gan banku, gan nebanku aizdevēji, lai novērtētu klienta potenciālo risku un pieņemtu lēmumus par aizdevuma piešķiršanu.
Kredītreitingu būtiski ietekmē vairāki faktori, tostarp kavēti vai nesamaksāti kredīta maksājumi, nenomaksāti rēķini, soda naudas vai citi parādi. Papildus tiek ņemta vērā arī personas ienākumu stabilitāte, parādsaistību apjoms attiecībā pret ienākumiem, kā arī kredītu attiecība pret kopējo pieejamo kredītlimitu.
Kā tiek aprēķināts kredītreitings?
Kredītreitings ir skaitlis punktu skalā no 250 līdz 900, kur augstāki rādītāji norāda uz labāku kredītvēsturi un zemāku kredītrisku. AS "Kredītinformācijas birojs" reitinga sistēma iedala klientus piecās galvenajās riska grupās, kur katra grupa papildus iedalās vairākās apakšgrupās, kas vēl precīzāk norāda uz riska līmeni:
E — ļoti augsts risks;
D — augsts risks;
C — vidējs risks;
B — zems risks;
A — ļoti zems risks.
Katrā kategorijā var būt vēl divas vai trīs apakšgrupas (piemēram, C1, C2, C3), kur C1 norāda uz salīdzinoši mazāku risku nekā C3. Zema riska klienti tiek uzskatīti par uzticamākiem, tas nozīmē, ka viņiem ir lielākas iespējas saņemt aizdevumu ar izdevīgiem nosacījumiem. Vidēja riska klientiem pastāv iespēja saskarties ar stingrākiem noteikumiem vai atteikumu, savukārt augsta riska klienti bieži vien nesaņem kredītu vispār vai tiek piedāvāti augstāki procentu maksājumi.
Kā darbojas kredītreitinga sistēma?
Finanšu iestādes izmanto kredītreitingu, lai pieņemtu pamatotu lēmumu par aizdevuma piešķiršanu. Ir trīs galvenie faktori, kam tiek izmantots kredītreitings:
Kredītriska novērtēšana — augsts kredītreitings nozīmē, ka aizdevējs uzskata klientu par uzticamu un mazāk riskantu. Zema kredītreitinga gadījumā risks ir lielāks, kas nozīmē, ka aizdevums var tikt atteikts vai piešķirts ar stingrākiem nosacījumiem.
Aizdevuma apjoma un atmaksas nosacījumu noteikšana — labāks kredītreitings ļauj klientiem saņemt lielākus aizdevumus ar zemākām procentu likmēm un elastīgākiem atmaksas termiņiem. Savukārt klienti ar zemu kredītreitingu bieži saņem stingrākus līguma noteikumus, lai aizsargātu aizdevēju no potenciālajiem zaudējumiem.
Lēmuma pieņemšana — kredītreitings ļauj finanšu iestādēm ātrāk izvērtēt klienta finansiālo stāvokli. Labs kredītreitings var paātrināt aizdevuma apstiprināšanas procesu, kamēr zema kredītreitinga gadījumā var būt nepieciešama papildus dokumentu izvērtēšana vai nodrošinājuma pieprasīšana.
Šādā veidā kredītreitinga sistēma nodrošina efektīvāku un pārdomātāku aizdevumu izsniegšanu, palīdzot gan aizdevējiem, gan aizņēmējiem.
Faktori, kas ietekmē kredītreitingu
Kredītreitingu ietekmē dažādi finanšu un personīgie dati, kas palīdz novērtēt personas spēju un gatavību pildīt finansiālās saistības. Šie dati tiek analizēti, lai izveidotu kredītreitinga skalu, kas atspoguļo potenciālo risku aizdevējam. Zemāk ir galvenie faktori, kas ietekmē kredītreitingu:
Maksājumu vēsture
Maksājumu veikšanas disciplīna ir viens no svarīgākajiem faktoriem, kas ietekmē kredītreitingu. Kredītreitings ievērojami samazinās, ja klientam ir kavēti vai nenomaksāti kredīta maksājumi, kā arī rēķini netiek apmaksāti savlaicīgi. Regulāri un savlaicīgi veikti maksājumi uzlabo reitingu, parādot aizdevējam, ka klients ir uzticams.
Esošo parādsaistību apjoms
Kredītreitingu būtiski ietekmē kopējais parādu apjoms. Ja klientam ir vairākas parādsaistības reizē, tas var liecināt par lielāku risku aizdevējiem. Īpaši svarīga ir parādu attiecība pret personas ienākumiem. Ja parādu slogs ir pārāk liels salīdzinājumā ar ienākumiem, tas norāda uz augstu kredītrisku.
Kredītvēstures ilgums
Ilgāka kredītvēsture parasti pozitīvi ietekmē kredītreitingu. Aizdevēji augstāk novērtē klientus, kuri jau ilgāku laiku ir uzticami kredītņēmēji.
Personas ienākumi un finansiālā stabilitāte
Lai gan tiešie ienākumi ne vienmēr tiek iekļauti kā pamatrādītājs kredītreitingā, finanšu iestādes bieži vērtē personas ienākumus attiecībā pret parādsaistībām. Augstāki ienākumi palīdz uzlabot kopējo kredītspējas novērtējumu.
Kredītreitinga veidi
Ir divi galvenie kredītreitinga veidi — personīgais kredītreitings un uzņēmuma kredītreitings.
Personīgais kredītreitings attiecas uz indivīda kredītspēju. Tas tiek aprēķināts pamatojoties uz personas maksājumu vēsturi, esošajām parādsaistībām, kredītu izmantošanas biežumu, kredītvēstures ilgumu u.c. faktoriem. Personīgais kredītreitings nosaka, vai persona varēs saņemt aizdevumu.
Savukārt uzņēmuma kredītreitings ir paredzēts, lai izvērtētu juridiskas personas (uzņēmuma) kredītspēju. Tas ir balstīts uz sekojošiem faktoriem: uzņēmuma finansiālā situācija (uzņēmuma bilance, peļņas un zaudējumu aprēķins, naudas plūsmas rādītāji), kredītvēsture (cik disciplinēti uzņēmums ir pildījis savas saistības līdz šim), tirgus pozīcija (uzņēmuma konkurētspēja attiecībā pret citiem tirgus dalībniekiem) utt. Uzņēmuma kredītreitings ir būtisks, jo tas palīdz investoriem, kreditoriem un citiem partneriem novērtēt uzņēmuma finansiālo situāciju.
Kā kredītreitings ietekmē ikdienas dzīvi?
Kredītreitings var ietekmēt arī ikdienas dzīvi. Ja vēlēsieties iegādāties dzīvokli vai māju, kredītreitings ir viens no galvenajiem faktoriem, ko aizdevēji ņem vērā, izskatot pieteikumu mājokļa kredītam. Tāpat arī, ja vēlēsieties iegādāties automašīnu. Arī automašīnas līzinga apstiprināšana ir cieši saistīta ar kredītreitingu. Augsts kredītreitings var nodrošināt labākus līzinga nosacījumus, piemēram, zemāku mēneša maksājumu un izdevīgākas procentu likmes.
Retāk, kredītreitings var ietekmēt darba iespējas. Piemēram, finanšu un banku sektorā darba devējs var veikt kredītreitinga pārbaudi, lai novērtētu potenciālo darbinieku. Visbeidzot, kredītreitings tiešā veidā var ietekmēt apdrošināšanas izmaksas. Dažas apdrošināšanas kompānijas izmanto kredītreitingu, lai noteiktu apdrošināšanas maksājumus.
Kā uzzināt savu kredītreitingu?
Informācija par personas vai uzņēmuma kredītreitingu ir apskatāma Kredītinformācijas biroja mājaslapā manakreditvesture.lv. Reģistrēties var ar internetbankas starpniecību, tai skaitā, Swedbank, Luminor, SEB, Citadele).
Kā uzlabot kredītreitingu?
Zems kredītreitings var būt šķērslis ne tikai kredītu saņemšanai, bet arī nelabvēlīgi ietekmēt aizdevuma nosacījumus, piemēram, procentu likmi. Tomēr zemu kredītreitingu ir iespējams uzlabot:
- Esošo parādsaistību samazināšana – neatkarīgi, vai tas ir neliels patēriņa kredīts vai apjomīgs aizdevums pret ķīlu, regulāri apmaksājot parādus, varat samazināt kopējo parādsaistību apjomu, kas pozitīvi ietekmēs kredītreitingu.
- Maksājumu disciplīnas uzlabošana – savlaicīga rēķinu un kredītu maksājumu veikšana ir būtiska, lai uzlabotu kredītreitingu.
- Izvairīšanās no jaunu parādu veidošanas – apzināta atturēšanās no jauniem kredītiem var palīdzēt stabilizēt finansiālo situāciju.
Kā uzturēt kredītreitingu stabilu?
Uzturot stabilu kredītreitingu, ir svarīgi regulāri veikt maksājumus, kontrolēt parādu apjomu, izvairīties no pārmērīga kredīta pieprasījumu skaita un regulāri pārskatīt savu kredītvēsturi. Šie pasākumi ne tikai uzlabos kredītreitingu, bet arī palīdzēs veidot veselīgu finanšu nākotni.
Kā kredītreitings var kaitēt?
Biežākās kļūdas, kas noved pie kredītreitinga pazemināšanās, ir kavēti maksājumi, augsts kredīta izmantošanas procents, pārāk daudz jaunu kredītu pieprasījumu, nepilnīga vai neskaidra kredītvēsture, slikta kredītu pārvaldība, maksājumu problēmas un nekontrolēti parādi.
Apkopojot svarīgāko — kredītreitings ir būtisks faktors, kas ietekmē ikviena cilvēka finansiālo nākotni un ilgtermiņa finansiālos mērķus. Tas ne tikai nosaka spēju saņemt aizdevumus un izdevīgus nosacījumus, bet arī atspoguļo uzticamību finanšu jomā. Tādēļ ir svarīgi regulāri pārraudzīt savu kredītreitingu, lai identificētu iespējamās problēmas un veiktu nepieciešamos uzlabojumus. Ja esat situācijā, kad nepieciešams aizdevums, bet esat sliktā finanšu situācijā, pārliecinieties, vai ir pieejams kredīts ar sliktu kredītvēsturi.
