Сколько можно занять: что определяет доступную сумму кредита?

При планировании крупной покупки, ремонта или других расходов одним из первых часто возникает вопрос: сколько я могу занять? Единой суммы, которая была бы ответом на этот вопрос для всех, нет. Даже если для определённого вида займа установлена максимальная доступная сумма, это не означает, что каждый клиент сможет получить именно такое финансирование.

Доступная сумма займа определяется индивидуально с учётом Вашего финансового положения, регулярных доходов, ежемесячных расходов, имеющихся кредитных обязательств и других факторов. Поэтому важно разграничивать два вопроса: сколько Вы хотите занять и сколько Вы можете позволить себе занять.

От чего зависит, какую сумму Вы можете занять?

Перед предоставлением финансирования кредитор оценивает, будут ли новые обязательства соразмерны Вашему финансовому положению. Поэтому одинаковая заявка на заём у двух людей может привести к разным предложенным суммам.

На доступное финансирование могут влиять несколько взаимосвязанных факторов.

Ваши регулярные доходы

Один из важнейших факторов — размер регулярных и подтверждаемых доходов. Чем выше доходы, тем больше может быть Ваша способность взять на себя ежемесячный платёж, однако доходы не оцениваются в отрыве от остального финансового положения.

Важными могут быть также регулярность и стабильность доходов. Поэтому одного размера зарплаты недостаточно, чтобы заранее точно определить, какая сумма займа будет доступна.

Имеющиеся кредитные обязательства

Если у Вас уже есть потребительский кредит, автокредит, кредитная линия, лизинг или другие обязательства, ежемесячные платежи по ним влияют на возможность взять новый заём.

Например, доступная сумма может различаться у двух людей с одинаковыми доходами, если у одного уже есть несколько ежемесячных платежей по кредитам, а у другого нет иных обязательств.

Поэтому, размышляя о том, какой размер кредита Вы можете получить, нужно учитывать не только доходы, но и то, какая их часть уже направляется на погашение имеющихся обязательств.

Ежемесячные расходы

При оценке платёжеспособности значение имеют и повседневные расходы. После внесения платежа по новому кредиту у Вас должно оставаться достаточно средств на жильё, питание, транспорт и другие повседневные потребности. Поэтому высокие доходы сами по себе не гарантируют большую доступную сумму финансирования, если регулярные расходы тоже высоки.

Кредитная история

Кредитная история показывает, как Вы ранее выполняли свои финансовые обязательства. Своевременно внесённые платежи могут быть одним из факторов, учитываемых при рассмотрении заявки.

В свою очередь, просроченные платежи или другие проблемы с предыдущими обязательствами могут повлиять как на возможность получить новое финансирование, так и на предложенную сумму и другие условия.

Выбранный вид займа

Сам финансовый продукт также влияет на то, какую сумму можно получить. У потребительского кредита, автокредита, кредитной линии или кредита под залог могут быть разные диапазоны доступных сумм, сроки погашения и условия оценки.

Например, для сравнительно небольшой покупки может подойти один вид финансирования, а для более крупного проекта или покупки необходимо другое решение.

Максимальная сумма займа не равна сумме, доступной Вам

На сайтах кредиторов часто указана максимальная сумма, которую можно получить в рамках конкретного финансового продукта. Эта цифра характеризует пределы продукта, а не гарантированное предложение для каждого клиента.

Если, например, максимальная сумма конкретного займа составляет 10 000 EUR, это не означает, что каждый заявитель сможет получить 10 000 EUR.

После рассмотрения Вашей заявки кредитор может предложить:

• всю запрошенную сумму;
• меньшую сумму;
• другой срок погашения;
• индивидуальные условия финансирования;
• или отказать в предоставлении финансирования.

Поэтому точный ответ на вопрос «сколько я могу занять?» обычно можно получить только после индивидуального рассмотрения заявки.

Сколько Вы можете занять и сколько нужно занять — это не одна и та же сумма

Доступная сумма займа не всегда является суммой, которую было бы целесообразно занять.

Если Вам необходимо, например, 3 000 EUR на ремонт, а кредитор готов предложить большую сумму, это само по себе не означает, что нужно использовать всё доступное финансирование.

Перед подачей заявки определите:

• сколько стоит запланированная покупка или услуга;
• какую часть Вы можете покрыть собственными средствами;
• какой суммы фактически не хватает;
• нужен ли небольшой резерв на ожидаемые дополнительные расходы?

Чем большую сумму Вы занимаете, тем больше будет основная сумма к возврату и, как правило, общая стоимость финансирования.

Как срок погашения влияет на то, сколько Вы можете занять?

Сумма займа и срок погашения тесно связаны с ежемесячным платежом. Более длительный срок погашения обычно позволяет распределить возврат займа на меньшие ежемесячные платежи. В отдельных ситуациях это может влиять и на то, какая сумма соразмерна Вашему ежемесячному бюджету.

Однако более длительный срок погашения может означать и более высокую общую стоимость займа. Поэтому не рекомендуется оценивать только по принципу: чем меньше ежемесячный платёж, тем лучше. Сравните ежемесячный платёж, процентную ставку, ГПС, срок погашения и общую сумму к возврату.

Можно ли заранее рассчитать, какой размер кредита можно получить?

Приблизительно оценить свои возможности Вы можете, составив простой обзор ежемесячного бюджета.

Сложите свои регулярные доходы после уплаты налогов и вычтите из них:

• расходы на жильё;
• коммунальные платежи;
• расходы на питание и транспорт;
• платежи по имеющимся кредитам и лизингу;
• другие регулярные расходы.

Оставшаяся сумма позволяет лучше понять, сколько средств в Вашем бюджете вообще есть для нового ежемесячного платежа.

Однако это лишь Ваш личный расчёт. Окончательное решение о доступной сумме займа принимает кредитор после оценки платёжеспособности.

Что делать, если нужна большая сумма, чем Вы можете получить?

Если предложенная сумма финансирования меньше необходимой, не следует пытаться автоматически покрыть разницу несколькими параллельными займами.

Сначала Вы можете пересмотреть сам замысел. Например:

• сократить бюджет проекта или покупки;
• накопить часть суммы;
• разделить покупку или проект на несколько этапов;
• рассмотреть другой вид финансирования;
• пересмотреть имеющиеся кредитные обязательства.

Если у Вас уже есть несколько кредитов, в отдельных ситуациях может быть целесообразно рассмотреть возможности перекредитации или объединения кредитов, а не брать на себя ещё одно отдельное обязательство.

Ответ на вопрос «какой размер кредита я могу получить?» состоит из двух частей. Во-первых, сумма, которую кредитор может предложить Вам после индивидуальной оценки платёжеспособности. Во-вторых, сумма, которая действительно необходима Вам для достижения конкретной цели.

Эти суммы не обязательно должны быть одинаковыми. Даже если Вам доступно большее финансирование, ответственный выбор — занять столько, сколько необходимо, и убедиться, что предполагаемый ежемесячный платёж вписывается в Ваш бюджет.

Перед принятием решения оцените не только доступную сумму, но и срок погашения, ГПС и общую сумму к возврату. Это поможет выбрать финансирование, которое соответствует как Вашей цели, так и реальным финансовым возможностям.