Ikviens kādreiz var saskarties ar situāciju, kad finanšu slogs var kļūt par lielu. Viena no tām ir situācija, kad paņemti vairāki aizdevumi ar augstām likmēm, kas rada problēmas nomaksāt tekošos rēķinus. Šajā situācijā kredītu refinansēšana var būt problēmas risinājums. Šajā rakstā skaidrosim, kas ir kredītu refinansēšana un kā tā darbojas. Lasiet tālāk!
Kas ir kredītu refinansēšana?
Kredītu refinansēšana, saukta arī par pārkredītāciju, ir process, kas ļauj refinansēt savu esošo kredītu no viena aizdevēja uz citu, saņemot izdevīgākus kredīta nosacījumus, piemēram, zemāku procentu likmi. Proti, tiek noformēts jauns aizdevums pie aizdevēja X, lai nomaksātu esošās saistības pie aizdevēja Y.
Bieži cilvēki mēdz jaukt kredītu refinansēšanu ar kredītu apvienošanu. Salīdzinājumā ar kredītu refinansēšanu, kredītu apvienošana piedāvā apvienot vairākus aizdevumus (līdz pat 10) vienā. Jaunajam aizdevumam tiek piemērota viena procentu likme un vairākus ikmēneša maksājumus aizstāj viens. Apvienot var vairākus aizdevumu veidus, tai skaitā, patēriņa kredītus, maksājumu karšu kredītlimitus, auto kredītu un līzingu.
Runājot par to, kāpēc cilvēki izvēlas refinansēt savu kredītu, galvenā priekšrocība ir jaunie aizdevuma noteikumi, kas var būt izdevīgāki kā esošie. Tāpat kredīta refinansēšanai nav nepieciešama pirmā iemaksa un visbiežāk netiek piemērota kredīta refinansēšanas noformēšanas maksa. Tāpat aizņēmējam ir iespēja izvēlēties sev ērtāko atmaksas grafiku anuitāro, lineāro vai speciālo. Vairāk par kredītu refinansēšanas priekšrocībām un trūkumiem lasiet tālāk.
Kredītu refinansēšanas priekšrocības un trūkumi
Iepriekš minējām, ka šim kreditēšanas veidam var būt vairākas priekšrocības un trūkumi. Tai skaitā:
Priekšrocības
- Zemākas procentu likmes. Viena no galvenajām priekšrocībām, ko sniedz refinansēšana, ir zemākas procentu likmes. Refinansējot esošo kredītu, aizņēmēji noformē jaunu aizņēmumu, visbiežāk ar zemāku procentu likmi, kas var radīt ievērojamus ietaupījumus. Šis procentu likmju samazinājums ne tikai samazina kopējo atmaksāto summu, bet arī nozīmē, ka vairāk no katra maksājuma tiek novirzīts pamatsummas apmaksai, nevis procentiem.
- Iespēja samazināt ikmēneša maksājumus. Vēl viens būtisks ieguvums ir iespēja samazināt ikmēneša maksājumus. Refinansēšana var pagarināt aizdevuma termiņu, sadalot atmaksu uz ilgāku periodu. Šī korekcija var samazināt ikmēneša maksājuma summu, padarot to vieglāk pārvaldāmu aizņēmējiem. Lai gan aizdevuma termiņa pagarināšana var palielināt kopējos samaksātos procentus, tūlītēja ikmēneša maksājuma samazināšana daudziem var būt būtiska priekšrocība.
- Kredītu apvienošana vienā maksājumā. Refinansēšana var ļaut apvienot vairākus aizdevumus vienā maksājumā. Personām, kurām ir vairāki aizdevumi, katrs ar atšķirīgām procentu likmēm un atmaksas termiņiem, finanšu pārvaldīšana var būt apgrūtinoša un saspringta. Šo kredītu apvienošana ar refinansēšanas palīdzību vienkāršo atmaksas procesu, apvienojot tos vienā aizdevumā ar vienu ikmēneša maksājumu.
Trūkumi
- Iespējamās papildu izmaksas. Lai gan aizdevuma refinansēšana piedāvā vairākas priekšrocības, tai ir arī sava daļa trūkumu. Viens no trūkumiem ir papildu izmaksas, kas var tikt piemērotas. Refinansēšana bieži ietver dažādas komisijas maksas, piemēram, pieteikuma maksa vai novērtējuma maksa, kas var palielināt kopējās izmaksas. Šīs izmaksas dažkārt var atsvērt ietaupījumus no zemākas procentu likmes, padarot refinansēšanu mazāk izdevīgu, nekā sākotnēji šķiet.
- Kredītvēstures pārbaude. Vēl viens trūkums ir kredītvēstures pārbaude. Piesakoties refinansēšanai, aizdevēji rūpīgi pārbaudīs aizņēmēja kredītvēsturi. Ja aizņēmēja kredītvēsture laika gaitā ir samazinājusies (kopš sākotnējā aizdevuma saņemšanas), viņš var neatbilst izdevīgākajām procentu likmēm. Tas var būt īpaši problemātiski tiem, kuriem jau ir finansiālas grūtības un kuri izvēlas refinansēšanu kā atvieglojumu esošajā situācijā.
- Risks, ka kredīta atmaksas nosacījumi pasliktinās. Visbeidzot, pastāv risks, ka kredīta atmaksas nosacījumi pasliktināsies. Refinansēšana parasti sniedz iespēju saņemt jaunus aizdevuma nosacījumus. Lai gan refinansēšana var samazināt ikmēneša maksājumus, tas arī nozīmē, ka aizņēmējs ilgāku laiku paliek parādā un ilgtermiņā var procentos samaksāt krietni vairāk. Turklāt, ja aizņēmēja finansiālais stāvoklis pasliktinās, viņam var būt grūti izpildīt pat jaunos, potenciāli mazākos ikmēneša maksājumus. Tas var radīt papildu finansiālu spriedzi, nokavētus maksājumus un iespējamu kaitējumu kredītreitingam.
Kā darbojas kredītu refinansēšana?
Aizdevuma refinansēšana ietver vairākus posmus, no kuriem katrs ir rūpīgi jāapsver un jāplāno, lai nodrošinātu, ka lēmums ir finansiāli izdevīgs. Aizdevuma refinansēšanas process ir sekojošs:
- Novērtējiet pašreizējo aizdevumu un finansiālo situāciju: Pārskatiet esošā aizdevuma noteikumus, tostarp procentu likmi, atlikušo atlikumu, ikmēneša maksājumus un atmaksas termiņu. Novērtējiet savu pašreizējo finansiālo stāvokli, kredītvēsturi, ienākumus un visas izmaiņas kopš sākotnējā aizdevuma saņemšanas.
- Nosakiet refinansēšanas mērķi: Izlemiet, ko vēlaties sasniegt ar refinansēšanu. Populārākie mērķi var būt zemākas procentu likmes nodrošināšana, ikmēneša maksājumu samazināšana, aizdevuma termiņa maiņa vai vairāku aizdevumu apvienošana vienā.
- Izpētiet aizdevējus un refinansēšanas iespējas: Salīdziniet dažādu aizdevēju piedāvājumus, lai atrastu labākos refinansēšanas nosacījumus. Apsveriet gan tradicionālās bankas, gan nebanku aizdevējus. Pievērsiet uzmanību procentu likmēm, aizdevuma nosacījumiem, papildu maksām un citiem nosacījumiem, ko piedāvā katrs aizdevējs.
- Pārbaudiet savu kredītvēsturi: Iegūstiet savas kredītvēstures pārskatu, lai saprastu, kā tā var ietekmēt refinansēšanas iespējas. Ja nepieciešams, veiciet pasākumus, lai uzlabotu savu kredītvēsturi pirms pieteikšanās.
- Apkopojiet nepieciešamos dokumentus: Sagatavojiet nepieciešamos dokumentus, piemēram, ienākumus apliecinošus dokumentus, nodokļu deklarācijas, bankas izrakstus un informāciju par pašreizējo aizdevumu. Aizdevējiem būs nepieciešami šie dokumenti, lai novērtētu jūsu atbilstību un apstrādātu jūsu pieteikumu.
- Piesakieties refinansēšanai: Iesniedziet pieteikumu izvēlētajiem aizdevējiem. Iespējams, vēlēsieties pieteikties pie vairākiem aizdevējiem, lai salīdzinātu piedāvājumus. Rūpīgi pārskatiet katra aizdevēja sniegto piedāvājumu. Apsveriet procentu likmi, ikmēneša maksājuma summu, aizdevuma termiņu un visas papildu maksas vai nosacījumus. Pārliecinieties, ka saprotat jaunā aizdevuma noteikumus.
- Izvēlieties labāko piedāvājumu: Izvēlieties refinansēšanas piedāvājumu, kas vislabāk atbilst jūsu finanšu mērķiem un piedāvā visizdevīgākos nosacījumus.
- Uzsāciet refinansēšanas procesu: Uzsāciet refinansēšanas procesu, kas ietver jaunā aizdevuma līguma parakstīšanu. Pārliecinieties, vai visi dokumenti ir pareizi aizpildīti, un izprotiet jaunā aizdevuma atmaksas noteikumus.
- Atmaksājiet sākotnējo aizdevumu: Jaunā aizdevuma līdzekļi parasti tiks izmantoti jūsu esošā aizdevuma atmaksai. Apstipriniet, ka jūsu sākotnējais aizdevums ir pilnībā atmaksāts.
- Sāciet jaunā aizdevuma atmaksu: Sāciet veikt maksājumus par savu jauno aizdevumu saskaņā ar jaunajiem noteikumiem. Ja iespējams, iestatiet automātiskos maksājumus, lai nodrošinātu savlaicīgu apmaksu un izvairītos no kavētiem termiņiem.
Kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi
Iepriekš minējām, ka gan kredītu apvienošanas, gan refinansēšanas gadījumā tiks pārbaudīta kredītvēsture. Bet vai iespējama kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi? Īsumā, jā, ir iespējams apvienot kredītus pat ar sabojātu kredītvēsturi. Taču process var būt krietni grūtāks un ar mazāk izdevīgiem nosacījumiem. Tomēr, pirms pieteikšanās refinansēšanai, veiciet pasākumus, lai uzlabotu savu kredītvēsturi, ja tas ir iespējams. Tas var ietvert esošo parādu atmaksu, savlaicīgu maksājumu veikšanu un izvairīšanos no jaunu kredītu pieprasījumiem.
Aizdevuma pārkreditācija un aizdevums pret ķīlu
Aizdevuma pārkreditācija ir iespēja esošas kredītsaistības pārfinansēt pie cita kredītdevēja uz labākiem nosacījumiem. Būtībā tas ir tas pats, kas aizdevuma refinansēšana. Veicot aizdevuma pārkreditāciju jāņem vērā, ka var būt situācijas, kad būs nepieciešama ķīla.
Aizdevums pret ķīlu paredz, ka aizņēmējam ir jāieķīlā kāds īpašums, piemēram, māja, automašīna vai uzkrājums, tādējādi samazinot aizdevēja risku. Tā rezultātā aizdevējs bieži vien var saņemt zemāku procentu likmi un lielāku aizdevuma summu. Aizdevējs novērtē ķīlas vērtību un pēc apstiprināšanas izmaksā aizdevuma summu aizņēmējam.
Kredītam pret ķīlu ir vairākas priekšrocības, tai skaitā:
- Zemākas procentu likmes: izvēloties aizdevumu pret ķīlu, parasti tiek piedāvātas zemākas procentu likmes salīdzinājumā ar nenodrošinātiem aizdevumiem, jo aizdevēja risku samazina ķīla.
- Augstāka aizdevuma summa: Aizņēmēji var pretendēt uz lielākām aizdevuma summām, jo aizdevums ir nodrošināts ar aktīvu.
Tomēr ar ķīlu ir saistīti arī riski:
- Primārais nodrošinātā aizdevuma risks ir iespējama ķīlas zaudēšana, ja aizņēmējs nepilda aizdevuma noteikumus.
Kopumā kredītu refinansēšana ir lielisks veids, kā atvieglot finansiālo slogu, ko var radīt vairāki aizņēmumi vienlaicīgi, tomēr ir ļoti svarīgi izvērtēt vai refinansēšana būs piemērots risinājums Jūsu konkrētajā situācijā. Ja neesat pārliecināts, aicinām konsultēties ar finanšu speciālistu, pirms lēmuma pieņemšanas.
