Что такое рефинансирование кредитов и как оно работает?

В какой-то момент каждый может столкнуться с ситуацией, когда финансовое бремя может стать слишком большим. Одной из них является ситуация, когда взято несколько кредитов под высокие проценты, что приводит к проблемам с оплатой текущих счетов. В этой ситуации рефинансирование кредитов может стать решением проблемы. В этой статье мы объясним, что такое рефинансирование кредитов и как оно работает. Читайте дальше!

Что такое рефинансирование кредитов?

Рефинансирование кредитов, также называемое перекредитацией, — это процесс, который позволяет рефинансировать существующий кредит от одного кредитора к другому, получая более выгодные условия кредита, такие как более низкая процентная ставка. А именно, оформляется новый кредит с кредитором X для погашения существующих обязательств перед кредитором Y.

Часто люди путают рефинансирование кредитов с объединением кредитов. В отличие от рефинансирования кредита, объединение кредитов предлагает объединить несколько кредитов (до 10) в один. Новый кредит имеет единую процентную ставку и заменяет несколько ежемесячных платежей одним. Можно комбинировать несколько видов кредитов, включая потребительские кредиты, кредитные лимиты по платёжным картам, автокредиты и лизинг.

Когда дело доходит до того, почему люди решают рефинансировать свой кредит, основным преимуществом являются новые условия кредита, которые могут быть более выгодными, чем существующие. Аналогично, для рефинансирования кредита не требуется первоначальный взнос, и чаще всего комиссия за обработку рефинансирования кредита не взимается. Также заёмщик имеет возможность выбрать наиболее удобный график погашения: аннуитетный, линейный или специальный. Узнайте больше о преимуществах и недостатках рефинансирования кредитов.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредита

Выше мы упоминали, что этот вид кредитования может иметь ряд преимуществ и недостатков. Включая:

Преимущества

Более низкие процентные ставки. Одним из основных преимуществ рефинансирования являются более низкие процентные ставки. Рефинансируя существующий кредит, заёмщики берут новый кредит, обычно с более низкой процентной ставкой, что может привести к значительной экономии. Такое снижение процентных ставок не только снижает общую сумму погашения, но также означает, что большая часть каждого платежа идёт на погашение основной суммы долга, а не процентов.
Возможность уменьшить ежемесячные платежи. Ещё одним важным преимуществом является возможность снизить ежемесячные платежи. Рефинансирование может продлить срок кредита, распределив погашение на более длительный период. Эта корректировка может снизить сумму ежемесячного платежа, что сделает её более управляемой для заёмщиков. Хотя продление срока кредита может увеличить общую сумму выплачиваемых процентов, немедленное сокращение ежемесячного платежа может стать для многих существенным преимуществом.
Объединение кредитов в один платёж. Рефинансирование может позволить объединить несколько кредитов в один платёж. Для людей, имеющих несколько кредитов, каждый из которых имеет разные процентные ставки и условия погашения, управление своими финансами может быть утомительным и напряжённым. Объединение этих кредитов посредством рефинансирования упрощает процесс погашения, объединяя их в один кредит с одним ежемесячным платежом.

Недостатки

Возможные дополнительные расходы. Хотя рефинансирование кредитов имеет ряд преимуществ, оно также имеет и свои недостатки. Одним из недостатков являются дополнительные расходы, которые могут возникнуть. Рефинансирование часто включает в себя различные сборы, такие как плата за подачу заявления или плата за оценку, которые могут увеличить общую стоимость. Эти затраты иногда могут перевесить экономию от более низкой процентной ставки, что делает рефинансирование менее выгодным, чем кажется на первый взгляд.
Проверка кредитоспособности. Ещё одним недостатком является проверка кредитоспособности. Кредиторы будут тщательно проверять кредитную историю заёмщика при подаче заявления на рефинансирование. Если кредитная история заёмщика со временем ухудшилась (с момента получения первоначального кредита), он может не претендовать на лучшие процентные ставки. Это может быть особенно проблематично для тех, кто уже испытывает финансовые трудности и решил рефинансировать в качестве облегчения своей нынешней ситуации.
Риск ухудшения условий погашения кредита. Наконец, существует риск ухудшения условий погашения кредита. Рефинансирование обычно даёт возможность получить новые условия кредита. Хотя рефинансирование может снизить ежемесячные платежи, это также означает, что заёмщик остаётся в долгах дольше и в конечном итоге может заплатить значительно больше процентов в долгосрочной перспективе. Кроме того, если финансовое положение заёмщика ухудшится, ему может быть сложно выплачивать даже новые, потенциально более низкие ежемесячные платежи. Это может привести к дополнительному финансовому напряжению, просрочкам платежей и возможному повреждению кредитного рейтинга.

Как происходит рефинансирование кредитов?

Рефинансирование кредитов включает в себя несколько этапов, каждый из которых необходимо тщательно обдумать и спланировать, чтобы решение было финансово выгодным. Процесс рефинансирования кредита выглядит следующим образом:

Оцените свой текущий кредит и финансовое положение: просмотрите условия Вашего существующего кредита, включая процентную ставку, остаток, ежемесячные платежи и срок погашения. Оцените своё текущее финансовое положение, кредитную историю, доход и любые изменения с момента получения первоначального кредита.
Определите цель рефинансирования. Решите, чего Вы хотите достичь с помощью рефинансирования. Наиболее популярными целями могут быть обеспечение более низкой процентной ставки, уменьшение ежемесячных платежей, изменение срока кредита или объединение нескольких кредитов в один.
Изучите кредиторов и варианты рефинансирования. Сравните предложения разных кредиторов, чтобы найти лучшие условия рефинансирования. Рассмотрите как традиционные банки, так и небанковских кредиторов. Обратите внимание на процентные ставки, условия кредита, дополнительные комиссии и другие условия, предлагаемые каждым кредитором.
Проверьте свою кредитную историю: Получите отчёт о своей кредитной истории, чтобы понять, как она может повлиять на Ваши варианты рефинансирования. При необходимости примите меры для улучшения вашей кредитной истории перед подачей заявления.
Соберите необходимые документы: подготовьте необходимые документы, такие как подтверждение дохода, налоговые декларации, банковские выписки и текущую информацию о кредите. Кредиторам понадобятся эти документы для оценки Вашего права на получение кредита и обработки Вашего заявления.
Подайте заявку на рефинансирование: Подайте заявку выбранным кредиторам. Вы можете обратиться к нескольким кредиторам, чтобы сравнить предложения. Внимательно ознакомьтесь с предложением каждого кредитора. Учитывайте процентную ставку, сумму ежемесячного платежа, срок кредита и любые дополнительные сборы или условия. Убедитесь, что Вы понимаете условия нового кредита.
Выберите лучшее предложение: Выберите предложение рефинансирования, которое лучше всего соответствует Вашим финансовым целям и предлагает наиболее выгодные условия.
Начните процесс рефинансирования: Начните процесс рефинансирования, который включает в себя подписание нового кредитного договора. Убедитесь, что все документы заполнены правильно и ознакомьтесь с условиями погашения нового кредита.
Погасите первоначальный кредит. Средства нового кредита обычно будут использоваться для погашения существующего кредита. Подтвердите, что Ваш первоначальный кредит был погашен полностью.
Начните погашать новый кредит: Начните производить платежи по новому кредиту в соответствии с новыми условиями. Если есть возможность, настройте автоматические платежи, чтобы обеспечить своевременную оплату и избежать просрочек.

Объединение кредитов с плохой кредитной историей

Выше мы упоминали, что как в случае объединения кредитов, так и в случае рефинансирования будет проверена кредитная история. Но можно ли объединить кредиты с испорченной кредитной историей? Да, объединить кредиты можно даже с плохой кредитной историей. Однако этот процесс может быть гораздо более сложным и при менее благоприятных условиях. Однако, прежде чем подавать заявку на рефинансирование, примите меры, чтобы улучшить свою кредитную историю, если это возможно. Это может включать в себя погашение существующих долгов, своевременные платежи и избежание новых заявок на кредит.

Перекредитация кредита и кредит под залог

Перекредитация – это возможность рефинансировать существующие кредитные обязательства перед другим кредитором на более выгодных условиях. По сути, это то же самое, что и рефинансирование кредита. При перекредитации следует учитывать, что могут возникнуть ситуации, когда потребуется залог.

Кредит под залог требует, чтобы заёмщик заложил некоторую собственность, например, дом, автомобиль или сбережения, тем самым снижая риск кредитора. В результате кредитор часто может предложить более низкую процентную ставку и более высокую сумму кредита. Кредитор оценивает стоимость залога и после одобрения выплачивает сумму кредита заёмщику.

Кредит под залог имеет ряд преимуществ, среди которых:

Более низкие процентные ставки: Кредит под залог обычно предлагает более низкие процентные ставки по сравнению с другими кредитами, поскольку риск кредитора снижается за счёт залога.
Более высокая сумма кредита: Заёмщики могут претендовать на более высокие суммы кредита, поскольку кредит обеспечен активом.

Однако существуют и риски, связанные с залогом:

Основным риском обеспеченного кредита является возможная потеря залога в случае невыполнения заёмщиком условий кредита.

В целом, рефинансирование кредита является отличным способом облегчить финансовое бремя, которое может быть вызвано одновременно несколькими кредитами, однако очень важно оценить, будет ли рефинансирование подходящим решением в Вашей конкретной ситуации. Если Вы не уверены, мы приглашаем Вас проконсультироваться с финансовым специалистом, прежде чем принимать решение.