Kredītvēsture: Kā par to parūpēties un uzlabot?

Viens no aspektiem, kas tiek izvērtēts, izskatot jebkuru pieteikumu kredītam, ir kredītvēsture. Lai saņemtu aizdevumu, tai ir jābūt pozitīvai. Kas tieši ir kredītvēsture privātpersonām?

Kredītvēsture ir pārskats, kas ietver informāciju par personas esošajām un jau nokārtotajām kredītsaistībām - gan to, kāds ir esošo saistību apmērs, gan to, cik atbildīgi tiek veikta kredītu atmaksa.

Jāņem vērā tas, ka kredītvēsturi ietekmē ne tikai bankas vai nebanku kredītdēvēju izsniegti aizdevumi, bet arī līzings, komunālie pakalpojumi, galvojumi par citām personām un citas finansiālās saistības. Tas arī ir iemesls, kādēļ ir tik svarīgi izturēties atbildīgi pret finanšu darījumiem un visus maksājumus veikt laicīgi, noteiktajā apmērā.

Nepārdomāta un bezatbildīga rīcība kredītvēsturi var ietekmēt negatīvi, tas, savukārt, nozīmē ierobežotas dažādu finanšu pakalpojumu saņemšanas iespējas nākotnē.

Kas var sabojāt kredītvēsturi?

Kad tiek vērtēta kredītvēsture privātpersonām, vērā tiek ņemta ne tikai kredītiestādes pieejamā informācija par iepriekš izsniegtajiem kredītiem un to atmaksu, bet arī dati no dažādām datubāzēm, piemēram, Bankas kredītu reģistra, Kredītinformācijas biroja un citām.

Kredītvēsturi negatīvi var ietekmēt vairāki faktori, piemēram:

• Kavēti maksājumi - savlaicīgi nesamaksāti rēķini var negatīvi ietekmēt kredītvēsturi, tomēr, ja gadījies aizmirst samaksāt kādu rēķinu un tas tika samaksāts pāris dienas pēc noteiktā termiņa, uztraukumam nav pamata. Bankas kredītu reģistra datubāzē parādās tikai informācija par nesamaksātiem rēķiniem, kas kavēti vismaz 90 dienas un to summa pārsniedz 150 EUR. Datubāzē ir pieejama informācija ne tikai par aktīvajiem, bet arī par jau atmaksātajiem parādiem, šī informācija saglabājas līdz pat 10 gadiem;
• Galvojums - kredītvēsturi var sabojāt arī galvojums, kas tika sniegts par citu personu, kura, savukārt, regulāri kavē kredītmaksājumus. Pirms uzņemties šīs saistības un piekrist būt par galvotāju, ir ļoti svarīgi izvērtēt visus riskus, lai izvairītos no sarežģījumiem vēlāk;
• Nepārdomāta aizņemšanās - problēmas var rasties arī tad, ja tiek noformēti kredīti, kas neatbilst maksātspējai un kredītsaistības nav iespējams nokārtot līgumā noteiktajā termiņā;
• Neoficiāli ienākumi - gan aizdevumu saņemšanai, gan kredītvēsturei ir svarīgi, lai personai būtu regulāri, oficiāli ienākumi.

Lai izvairītos no sabojātas kredītvēstures un ar to saistītajām sekām, ir svarīgi pirms jebkādu finansiālu saistību uzņemšanās izvērtēt savas iespējas.

Kā un kur pārbaudīt savu kredītvēsturi?

Savlaicīgi nenokārtotas kredītsaistības un citi parādi atstāj negatīvu ietekmi uz kredītvēsturi, tādēļ ir svarīgi sekot līdzi savas kredītvēstures statusam, lai vēlāk izvairītos no nepatīkamiem pārsteigumiem.

Pārbaudīt kredītvēsturi var vairākos veidos:

• Saziņa ar kredītkompānijām - vienkāršākais veids, kā uzzināt aktīvo kredītsaistību apmēru, ir sazināties ar kredītdēvējiem, pie kuriem tika noformēts aizdevums. Ja radās situācija, kad ir grūtības ar aizdevuma atmaksu, sazinoties ar kredītdēvēju, ir iespējams vienoties par kredītbrīvdienām vai citiem atmaksas nosacījumiem, kas ļaus saglabāt pozitīvu kredītvēsturi;
• Kredītinformācijas birojā - vēl viena iespēja, kā iegūt informāciju par savu kredītvēsturi, ir izmantot Kredītinformācijas biroja pakalpojumus. Biroja mērķis ir veicināt godīgu un atbildīgu kredītsaistību uzņemšanos, kā arī to izpildi. Datubāzē www.manakreditvesture.lv, iepriekš reģistrējoties, ir iespējams uzzināt informāciju par aktīvajām kredītsaistībām un kavētajiem maksājumiem. Tāpat tur ir pieejami dati par uzņēmumiem, kas ir pieprasījuši informāciju par personas kredītvēsturi. Par atsevišķu samaksu ir pieejama arī detalizētāka informācija par kredītvēsturi;
• CREFO birojā - sev aktuālo informāciju ir iespējams uzzināt arī CREFO biroja datu bāzē. Birojs sniedz iespēju saņemt informāciju par aktuālajām finansiālajām saistībām, pārbaudīt kredītvēsturi, ierobežot jaunu kredītsaistību uzņemšanos, kā arī savlaicīgi pamanīt, ja norādītā informācija par kredītvēsturi vai aktīvajām saistībām nav precīza;
• Latvijas Banku kredītu reģistrā - jāpiemin arī Latvijas Banku kredītu reģistrs, kas ir Latvijas Bankas veidota un uzturēta sistēma. Tā apkopo informāciju par privātpersonu un juridisko personu kredītsaistībām, kā arī sniegtajiem un saņemtajiem galvojumiem. Datu bāzē ir ietverta informācija no kredītiestādēm, apdrošinātajiem, Valsts kases, līzinga kompānijām, kā arī  no AS “Attīstības finanšu institūcija Altum”.

Izvēlieties sev ērtāko un atbilstošāko variantu, lai būtu lietas kursā par savām aktīvajām kredītsaistībām, parādiem, kā arī par kredītvēstures statusu. Vairumā gadījumu pamatinformācija par personas kredītvēsturi un aktīvajām saistībām ir pieejama bez maksas, taču tiek piedāvāti arī maksas pakalpojumi, kas sniedz lielākas iespējas un detalizētāku informāciju. Vairāk varat uzzināt datu bāžu veidotāju un uzturētāju sagatavotajos informatīvajos materiālos.

Kā saglabāt pozitīvu kredītvēsturi?

Lai saglabātu pozitīvu kredītvēsturi, ir svarīgi rūpīgi izvērtēt savas iespējas pirms finansiālo saistību uzņemšanās, kā arī laicīgi atmaksāt visus rēķinus. Viens nepārdomāts lēmums var negatīvi ietekmēt tālākās iespējas, tādēļ ir tik svarīgi būt atbildīgam!

• Neaizņemieties naudu, ja nezināt, vai un kad to spēsiet atdot;
• Rūpējieties par laicīgu rēķinu atmaksu saskaņā arī līguma noteikumiem;
• Neuzņemieties saistības kādas citas personas vietā, piemēram, nenoformējiet līzingu uz sava vārda, ja iegādāto preci lieto un līzinga maksājumus uzņemas maksāt kāds cits;
• Vienmēr aizņemieties tikai tik, cik nepieciešams konkrētajam mērķim;
• Sekojiet līdzi, lai kredītsaistības ir atbilstošas Jūsu reālajai maksātspējai. Eksperti norāda, ka kopējai kredītmaksājumu summai nevajadzētu būt lielākai par 30% no kopējiem ikmēneša ienākumiem, taču, lai noteiktu optimālo kredītsaistību apmēru, svarīgi ir ņemt vērā arī citus obligātos maksājumus, izdevumus un individuālos aspektus. Te labi noder budžeta plānošana, kas ļauj izveidot uzskatāmu pārskatu par finanšu plūsmu un veiksmīgāk novērtēt savas reālās finansiālās iespējas.

Ievērojot atbildīgas aizņemšanās un finanšu pratības pamatprincipus, ir iespējams saglabāt pozitīvu kredītvēsturi, kas nodrošina pieejamību dažādiem finanšu pakalpojumiem, piemēram, kredītam un līzingam. Jāatceras gan tas, ka, izvērtējot pieteikumu kredītam vai līzingam, kredītvēsture nav vienīgais aspekts, kas tiek ņemts vērā. Svarīgi atbilst arī citām prasībām - noteiktajam vecuma ierobežojumam, ienākumu līmenim un citiem.

Kā rīkoties, ja kredītvēsture ir negatīva?

Sabojāta kredītvēsture var būt traucējošs apstāklis nākotnē, tādēļ ir svarīgi to maksimāli ātri uzlabot. Ļoti svarīgi ir to neignorēt, uzņemties atbildību un iniciatīvu. Ja ir nenokārtotas parādsaistības, sazinieties ar kredītdevēju un mēģiniet vienoties par abām pusēm pieņemamu risinājumu.

Ja parādu summa ir pārāk liela, varat konsultēties ar finanšu ekspertiem, lai noskaidrotu savas iespējas šādā situācijā. Atcerieties - nav neatrisināmu problēmu, ja vien meklē iespējas tās risināt.

Jāņem vērā, ka tādi finanšu pakalpojumi kā, piemēram, kredītu apvienošana, ir piemēroti tikai tad, ja kredītvēsture ir pozitīva. Tātad, domājot par nākotni un savu kredītsaistību savlaicīgu izpildi, par šāda pakalpojuma izmantošanu būtu jādomā vēl pirms izveidojas negatīva kredītvēsture.